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§11.什么是复利的魅力
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储蓄的收益主要是利息，而利息的计算则有单利和复利之别。
所谓单利，是指按照固定本金计算的利息。
无论储蓄（或贷款）的时间有多长，它所产生的利息都不计入原本金额（本金）重复计算利息；而所谓复利，则是指每隔一个计息周期就要把其利息加入本金，然后一起计算下一期的利息，俗称“利滚利”
。
容易看出，虽然单利和复利都是最常见的计息方式，可是它们的区别还是很大的，这主要表现在利息是否参与计息上。
为什么要指明这一点呢？原因就在于，储蓄这种理财方式最神奇的地方就是复利在发挥作用，而复利则具有一种无比神奇的魅力，以至于大科学家爱因斯坦也要惊呼“复利是世界第八大奇迹”
了。
简单地说，复利的主要特点是，把上期末的“本利和”
作为下一期本金来计算。
具体计算过程比较复杂，但可以通过查阅“复利计算表”
来得到。
对于普通储户来说，可以简单地掌握复利计算中的“72法则”
。
也就是说，用72去除以复利率从而得到本金翻番所需要的时间。
例如，如果复利率是5%，就表明大约经过72÷5＝14.4年，原来的1元钱就会利滚利变成2元，翻一番；如果复利率为8%，那么大约需要经过72÷8＝9年的时间，原来的1元钱就会利滚利变成2元。
这种方法虽然不是很精确，但基本上能满足一般的计算需求。
如何来更好地发挥复利的这种神奇魅力呢？在这里，关键的一点是及早储蓄——储蓄的时间越长，复利的神奇魅力就越大。
所以，当一方面有人说银行储蓄的利息很低、谈不上是什么投资行为；另一方面，又有太多的人崇尚稳健理财，目前我国城市居民中有三分之二的人喜欢把储蓄作为首选的理财方式，这时候你也许就会想到——储蓄的利息收入低，这固然是它的缺点；但你却可以通过尽量提早储蓄时间来弥补，这样就把劣势变成了优势。
究其原因，就是复利因素在起作用。
复利需要时间，时间越长复利越多，这正暗合了“长线是金”
、“时间就是金钱”
的真理。
只要及早进行个人和家庭财务规划，尽可能多地把闲散资金用于储蓄，并把它作为最早和必需的理财方式来对待，就能把这种作用发挥到极致。
更不用说，开办储蓄业务的机构是银行，而银行在老百姓的心目中历来是金字招牌。
这就不难理解，为什么人民币理财产品和货币市场基金的投资方向和收益差不多，绝大多数人依然会首选储蓄了。
道理很简单，它的背后是银行。
更明确地说是，人民币理财产品是银行发行的，而货币市场基金则是基金公司推出的。
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