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§资金管理不善会招致杀身之祸——信用风险
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资金之于企业的作用，历来被形容为血液。
换句话说，如果企业资金资金面断裂，或者管理不善、运用不当，就会因为失血过多而一命呜呼，至少也会半身不遂的。
这样的例子比比皆是，而从海南发展银行倒闭的身上就很能说明问题。
在这家中华人民共和国成立以来倒闭的第一家银行身上，有着太多的经验教训。
中国人民银行1998年6月21日发布公告说，由于海南发展银行不能支付到期债务，为了保护债权人的合法权益，决定于当天起关闭海南发展银行，收缴其金融机构法人许可证、金融机构管理许可证、经营外汇业务许可证，停止一切业务活动。
并且，依法成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算，同时指定中国工商银行管理海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金与合法利息保证支付，其余的债务等组织清查后偿付。
海南发展银行是海南省政府发起组建的一家区域性股份制商业银行，于1995年《商业银行法》颁布实施的当年成立，也是该省当时唯一具有独立法人地位的股份制商业银行。
按理说，海南发展银行的外部环境应该比较宽松，可为什么不过短短3年时间，它就从地球上消失了呢？我们从资金管理和运用方面来加以剖析，能够比较容易地说明问题。
海南发展银行成立时的股本总额为16.77亿元，其中原来的5家信托投资公司以净资产6.31亿元入股，13家新募集的发起人股本为9.4亿元，另外还有12家中小股东股本1.06亿元。
需要一提的是，这5家信托投资公司原来在1993年海南房地产热时，都有大量的高成本资金压在房地产上，导致债务投资压力很大，财务状况恶化，已经积累起了比较严重的金融风险。
只是因为组建海南发展银行时暂时没有被发现，暗渡陈仓，这种风险被转嫁过来了。
就在海南发展银行成立之初，这5家信托投资公司的债务被认定为44.4亿元，后来又被认定为至少50亿元。
简单算一算就知道，一家刚刚成立、注册资本只有16.77亿元的新公司，要背负着3倍于自己的债务包袱，即使不会被压垮，其今后的发展步伐也会像蜗牛一样沉重，这是明摆着的。
这种情形在同类商业银行中，算是绝无仅有。
那么，既然是这样的背景，海南省政府当时又是如何提出改组、合并这5家信托投资公司，并且在此基础上成立海南发展银行的呢？与此同时，中国人民银行和国务院又是如何同意这一批复的呢？应该说，它们的初衷都是希望能通过这种新形式来尝试化解区域性金融风险的。
正如海南发展银行行长在成立大会上表示的那样，以改组、合并信托投资公司的方式组建商业银行在全国是第一家，这是中国金融体制改革过程中的一种“试验”
、一种“探索”
。
历史遗留问题，给海南发展银行的经营管理带来了沉重的债务压力和亏损负担。
面对如此巨大的债务风险，海南发展银行不得不一开始就确立如下资金管理原则：首先是保证柜台支出，其次是保证票据清算，第三是保证新债务的偿还，最后还要根据能力逐步偿还历史债务。
除了债务这一块，高息揽储也使得海南发展银行背上了高额经营成本。
当时的宏观背景是，房地产建设热潮刚刚退去，海南省各金融机构的资金来源十分匮乏，家家银行都把高息揽储作为主要手段，某些信托投资公司的利率甚至高达25%。
而成立之初就以“存款立行”
作为基本原则的海南发展银行，同样不得不陷入这个怪圈。
海南发展银行从成立到关闭的3年间，5万元以上的存单，平均利率超过15%。
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