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贷款给低收入人群买房，竟然引发了全球性大危机
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很多人应该都面签过房贷吧？如果没经历过，将来也会经历，这才是每个人的成年礼。
我经常说，房贷有利于身心健康，可以治疗中二病（2）和“精神病”
，一旦背上房贷，整个人就变得务实而且克制，少了很多自视清高和年少轻狂。
从背上房贷那一天起，就是个务实的成年人了。
一般中介公司会事先通知你，让你准备好在职证明、银行流水、房产合同等材料，找个阳光明媚的上午或者下午，去一个酒店或者大厦，在一个角落里有个穿着考究精致的银行工作人员接待你，审核材料，问几个问题，让你填一张申请表，然后把收集好的材料塞包里，告诉你回家等消息吧。
再过几天，给你打电话说房贷下来了或者被拒了，如果已经批了，会让你去签房贷合同。
为什么我们讲美国次贷危机，却先在这里说中国的房贷申请呢？
这个审核贷款人还款能力的过程，就是风险过滤的过程。
一般来说，银行会务必确保你的收入是房贷的两倍，而且有足够的首付。
毕竟能攒下那么多钱的人，肯定比一毛钱积蓄都没的人可靠一些。
首付和审核还款能力，就是银行的防火墙。
这基本是六百年银行史中的铁律，只贷款给能还钱的人，不然贷款还不上，就需要银行一起承担风险。
这一点在全世界是通用的，事实上，从现代银行业务开展以来，这种先审核资质再放款的原则在过去几百年中一直都是主流。
一、疯狂的资本推高房价
回到十几年前，美国金融机构的人想赚钱想疯了，竟然贷款给没有还款能力的人，终于引发了金融危机的灾难性后果。
这又是怎么回事呢？事情的起因跟一种金融创新有关，比较有代表性的是一个叫新世纪金融公司的放贷公司。
这个公司跟华尔街合作，搞出来一系列金融创新，最后把全世界一起拉下了水。
以往大家申请贷款，也是按照我上面说的那个流程来，你申请贷款，银行审核，确认你能不能还得上，再决定要不要贷款给你。
但是成立于1995年的新世纪金融公司不是这样的，这个公司疯狂到只需12秒就能确认是否贷款给你。
12秒能干什么呢？这么快的时间给答复，只有一个可能，就是根本没审核直接放款了。
这里有个问题，新世纪金融公司为什么这么急着给大家放贷？这跟美国当时的大环境有关，美国人当时很多有钱人需要让自己的财富跑赢通货膨胀，所以天天琢磨怎么玩投资，像新世纪金融公司这类公司的业务就是吸收那些有钱人的投资，将来给人家高回报。
而金融机构的盈利手段就是收手续费，所以着急贷款出去好收手续费。
但是放贷这事看着容易，做起来难，并不是想贷就能贷出去的，尤其新世纪金融公司这种做放贷的公司，更不好做，因为美国当时条件好的人就那么多，该买的已经买了，剩下的不多了，可不得抓紧收客户？至于风险问题，他们也想过了，这个后面来讲。
而且到后来，为了追求效率和利润，这个新世纪金融公司甚至把业务全部外包给各种中介，公司连办公大楼都省了，中介人员只拿提成，不领工资。
这下好了，更没人关心买房的是什么样的人了，因为中介们把房子卖出去拿了中介费就完事了，接下来洪水滔天也跟他们没任何关系。
中介人员发现，不管贷款申请表上写什么，只要交到总部，都能拿到贷款，甚至在“工作单位”
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