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三、信用卡纠纷的民事法律责任
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当前，信用卡民事纠纷以恶意透支、信用卡冒用所带来的利益冲突、所暴露的法律问题最为突出。
明晰信用卡恶意透支与信用卡冒用行为的民事法律责任承担，是我国信用卡交易法律实践中所要考虑的最为重要的问题。
（一）恶意透支的民事法律责任
所谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经过发卡银行催收后仍不归还的行为。
[2]从民法理论来讲，恶意透支行为系持卡人对银行的侵权行为，应当适用《侵权责任法》的一般规定。
1.恶意透支的构成要件
第一，恶意透支的主体为合法的持卡人。
即直接向银行申办并核准领取信用卡的人。
反之，不是经申办程序从银行领取信用卡的人均不属持卡人，如盗窃、抢劫、侵占、收赃购买等行为非法取得他人的信用卡或非法持有某种伪造卡、废卡而进行超额透支的人并不属于恶意透支的主体。
第二，持卡人主观方面为故意，包含直接故意与间接故意。
即持卡人明知自己的行为会损害发卡行的利益，而仍然违反规定进行透支，且主观方面有对财产非法占有的目的。
因此，持卡人如主观上不是出于故意，而是因过失而造成透支的，就不构成恶意透支。
如果虽出于故意，但不是以非法占有为目的，例如为了治病、救灾等一时之需，短期透支借用，事后积极设法归还的，也不构成恶意透支。
但如果明知无力偿还而大量透支的，可认定其有非法占有的目的，符合恶意透支的主观要件。
第三，持卡人的行为违反了信用卡相关规定或约定。
如违反了透支限额的规定或透支期限的规定。
超过规定限额是指超过信用卡章程和领用信用卡协议明确规定或约定的透支限额。
是否超过限额是以透支后的信用卡账户余额作比较，而不是指每一次的透支数额，每一次透支数都未达到限额标准，但余额超过限额的，也是超限额透支。
超过规定或约定期限是指超过信用卡章程和领用信用卡协议明确规定、约定的允许透支的期限，一般透支期限为1个月，最长不得超过50天。
第四，客观上形成了对发卡行或特约商户的损害。
透支数额超过规定限额达一定数额以上（持卡人在银行交纳保证金的，则透支数额超过保证金数额达一定数额以上），给发卡银行或特约商户造成经济上的损失。
第五，经发卡银行催收后仍不归还。
如果未经发卡银行催收而归还的，或经发卡银行催收后及时归还的，则不构成恶意透支。
只要持卡人的透支行为符合以上五个要件，则构成信用卡恶意透支。
2.恶意透支的归责原则
一般来讲，持卡人的恶意透支行为违反其与发卡银行之间的信用卡合同，持卡人应当承担违约责任。
但从另一方面看，持卡人的行为所带来的发卡银行或特约商户的损害又属侵权法规制的范畴，在侵权法范畴内，信用卡恶意透支的归责原则为过错责任原则，即指持卡人违反信用卡义务并致发卡银行或特约商户损害时，应当以持卡人的过错作为认定责任的要件和确定责任范围的依据。
在信用卡恶意透支的情况下，持卡人的过错往往产生于故意，过失情况下一般不被认为是恶意。
所以，若持卡人没有过错，如加害行为因不可抗力而致，则虽有损害发生，持卡人也不承担责任。
此外，在确定责任范围时应当确定受害人是否具有过错，受害人具有过错的事实可能导致持卡人责任的减轻和免除。
3.恶意透支的民事责任承担
在信用卡恶意透支的情形下，往往是由持卡人承担相关民事责任，在存在保证人的情况下，保证人也需要承担一定的责任。
对持卡人而言，其恶意透支行为所应当承担的责任应当为违约责任与侵权责任的竞合。
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