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第二节信用卡的演变、发行与使用
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一、信用卡的产生和发展
在19世纪80年代，英国的“幸运衣着用品联合商店”
就开始使用类似现代信用卡的一种凭单，由商店发给客户，用来在规定的商店购物，每周付一次货款，由商店按时派人上门收取。
从使用凭单作为支付的工具和享受循环信贷的利益这两方面来看，可以说这就是信用卡的雏形。
对信用卡的普遍确认和广泛使用却是在美国发展起来的。
20世纪初期，美国的一些百货商店为了扩大营业，创造了一种“信用硬币”
或“代价券”
，作为客户购货支付款项的工具。
这期间，非银行机构发行的信用卡占很大比重，它们共同的特点是只限于在发卡商店及其联营商店中使用。
此外，美国纽约的弗拉特布什国民银行于1946年创始发行了一款信用卡，几年后，大来银行、美国运通银行和卡特布兰奇银行也相继发行了同类信用卡。
当时这些信用卡主要用于旅游费用的支付，因而又被称为“旅游卡”
。
它们只是支付手段而不是信用工具，并不提供信贷额度。
第一张现代意义上的银行信用卡是由美国富兰克林国民银行于1952年发行的。
与零售信用卡仅涉及买卖双方不同，银行信用卡涉及三方当事人——银行、商店和持卡人。
银行是发卡人，这种由非商店发行的信用卡也称为第三者信用卡。
这种信用卡得以存在的前提：一是必须有足够多的顾客使用这种信用卡，它才会受到商店的欢迎；二是要有足够多的商店接受这种信用卡，它才会受到顾客的欢迎。
这两个条件，缺一不可。
但对于银行来说，经营信用卡业务，并不是一开始就能获利的。
1968年美国联邦储备局的一份报告中指出：一般银行发行信用卡，差不多都要用一年半到二年半的时间才能做到收支相抵。
而开办费的收回，则需要三年半到四年之久。
由于费用昂贵，一些小银行往往负担不起。
对商店来说，也不愿意面对许多家发卡银行，要在许多家银行开户和清算，会增加许多麻烦。
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